RAZMIŠLJATE O KREDITU? EVO ŠTO MORATE ZNATI!
Važno je razumjeti kreditni odnos jer zaduživanjem preuzimate obavezu vraćanja tog novca uvećanog za iznos kamate i eventualnih naknada pa je važno dobro se informisati o svim uslovima kredita.
Jedna od glavnih prepreka u dobrom upravljanju vlastitim novcem je nepoznavanje proizvoda i usluga finansijske industrije kojima se koristimo. Za očekivati je da će se svako nekad u svom životu koristiti kreditima te je važno razumjeti prirodu kreditnog odnosa, terminologiju i sve ono na šta treba obratiti pažnju.
Na tržištu su dostupne mnoge vrste kredita: kratkoročni, srednjoročni, dugoročni, namjenski, nenamjenski, uz fiksne ili promjenjive kamatne stope. Nije potrebno da pojedinac zna tačne razlike i specifičnosti svakog kredita, već da razumije osnovnu prirodu kreditnog odnosa ‒ kredit je novac koji povjerilac daje na korištenje dužniku uz obavezu njegovog vraćanja uvećanog za iznos kamate i naknade.
NAJČEŠĆA PITANJA O KREDITIMA I ODGOVORI
1. Šta su namjenski, šta nenamjenski, a šta su stambeni krediti?
Namjenski krediti su krediti koji se daju za tačno određenu namjenu kao što je npr. kupovina automobila ili renoviranje stana i gdje se iznos odobrenog kredita direktno isplaćuje na račun dobavljača/izvođača na osnovu predočene fakture.
Nenamjenski krediti su krediti koji se koriste za kupovinu robe široke potrošnje i za neki oblik lične potrošnje i zadovoljenje trenutnih potreba klijenata. Iznos odobrenog nenamjenskog kredita se isplaćuje klijentu na račun, koji dalje slobodno raspolaže sa novcem.
Stambeni krediti su krediti koji imaju tačno određenu namjenu kupovine stambene jedinice (stan ili kuća) gdje se iznos odobrenog kredita isplaćuje direktno na račun prodavca.
2. Objasnite pojam fiksne i varijabilne kamatne stope?
Kamatna stopa je stopa po kojoj se plaća cijena za privremeno korištenje određene količine novca (kamata). To je cijena novca. Jedno od glavnih pitanja pri uzimanju kredita jeste, koju vrstu kamatne stope izabrati? Nepromjenjiva odnosno fiksna kamatna stopa znači stabilnost, jer je mjesečna obaveza kroz cjelokupni period otplaćivanja duga kredita jednaka. S druge strane, varijabilna kamatna stopa doprinosi finansijskom riziku obzirom da se mjesečne obaveze mijenjaju – smanjuju, ali i povećavaju. Zato pri odlučivanju o izboru između fiksne i varijabilne kamatne stope treba imati na umu prije svega finansijske rizike i trajanje otplate kredita.
Fiksna kamatna stopa je kamatna stopa koja ostaje ista tokom cijelog roka otplate kredita.
Varijabilna kamatna stopa je promjenjiva kamatna stopa koja je sastavljena od fiksnog dijela marže izraženog u procentima i promjenjivog dijela definisanog nekim od promjenjivih indikatora kao što su EURIBOR, LIBOR i sl.
Kamatna stopa kod ugovora sa promjenjivom kamatnom stopom se mijenja u skladu sa ugovorenim indikatorom, a svakih 6 ili 12 mjeseci u zavisnosti od toga kako je definisano ugovorom.
Varijabilna kamatna stopa je sastavljena iz dva dijela: fiksne doplate i varijabilne vrijednosti EURIBOR-a. Varijabilna kamatna stopa se stoga lako može promijeniti kada se promijeni vrijednost referentne kamatne stope EURIBOR. Naglašavamo da banke nemaju nikakav uticaj na vrijednost EURIBOR-a, što znači da je riječ o podatku koji je kako za banku tako i za uzimaoca kredita objektivno određen.
A šta je zapravo EURIBOR (euro interbank offered rate)? To je referentna kamatna stopa koja se utvrđuje na evropskom međubankarskom tržištu. Utvrđuje se dnevno kao prosječna stopa po kojoj reprezentativne banke međusobno daju u zajam neosigurana novčana sredstva. Takva prosječna stopa se koristi kao referentni pokazatelj cijene novca.
Referentna kamatna stopa predstavlja osnovnu stopu prema kojoj se upravljaju sve ostale kamatne stope i prikazuje trošak zaduživanja na različitim finansijskim tržištima. Ona pokazuje koliko banke košta zaduživanje kod drugih banaka ili koliko ih košta pribavljanje sredstava iz drugih izvora kao što su penzioni fondovi, osiguravajuća društva ili ostali fondovi na tržištu novca. Banka može odobriti kredit fizičkom ili pravnom licu po dogovorenoj kamatnoj stopi koja se utvrđuje u odnosu na određenu referentnu kamatu.
3. Definicija nominalne i efektivne kamatne stope
Nominalna kamatna stopa je takozvana “osnovna” kamata koja predstavlja cijenu kredita koju klijenti plaćaju i definisana je u ugovoru o kreditu koji se potpisuje sa bankom.
Efektivna kamatna stopa je pokazatelj koji najbolje objašnjava stvarne troškove kredita. Sastoji se od nominalne kamatne stope uvećane za sve dodatne troškove klijenta koji su vezani za određeni kredit i predstavlja konačnu cijenu koštanja uzetog kredita. Efektivna kamatna stopa je najbitniji pokazatelj za potencijalne klijente banke, pošto omogućava da brzo i lako uporedimo ponude različitih banaka koje imaju različitu strukturu dodatnih troškova i naknada.
4. Pojam valutna klauzula i valutni rizik
Valutna klauzula je instrument kojim se iznos ugovorenog kredita veže za vrijednost kursa strane valute (npr. EUR), a prilikom otplate, iznos svakog anuiteta se preračunava i otplaćuje u domaćoj valuti (konvertibilna marka).
Finansijske institucije mogu odobravati kredite indeksirane u stranoj valuti ili tzv. kredite sa valutnom klauzulom, odnosno definisati tip kursa valute koji se primjenjuje pri odobravanju i otplati kredita, kao i datume obračuna.
Kod kredita sa valutnom klauzulom, klijenti se susreću sa valutnim rizikom, koji predstavlja mogućnost negativnog efekta na finansije, usljed promjene kursa strane valute za koji je kredit vezan. Promjenom kursa valute (valutni rizik) u kojoj je ugovoren kredit, može doći do povećanja rate ili anuiteta, što korisnici posebno moraju imati u vidu prije zaključenja ugovora.
Za više informacija o najčešćim pitanjima i odgovorima možete pogledati na stranici Federalne agencije za bankarstvo putem linka: https://www.fba.ba/bs/cesto-postavljena-pitanja-i-odgovori.